Фінансова грамотність під час війни – необхідна навичка для виживання, адже вона дає впевненість у тому, що людина матиме ресурс для подолання викликів і допомоги тим, хто сам не може потурбуватися про себе.

Ми поговорили з фінансовою планеркою компанії iPlan, юристкою Ольгою Мороз про всі аспекти фінансового планування під час війни, ефективні способи заощадження та стратегію поводження з грошима у випадку вимушеного переїзду в інше місто.

Популярна довоєнна модель – отримав зарплату, витратив, а далі ввімкнув режим економії та чекаєш наступного надходження доходу – зараз не працює. Це обумовлено тим, що перелік витрат може раптово збільшитися, а на регулярність надходжень можна лише сподіватися.

Ольга Мороз

фінансова менеджерка

Основне правило взаємодії з фінансами зараз – планувати

Як це робити та що врахувати?

1

Рахуємо доходи й активи (оцінюємо їхню вартість і як швидко їх можна продати).

Скільки я заробляю, яку суму зможу отримати через три дні, через місяць (розірвавши депозити або продавши щось)? Варто порахувати це за спокійних умов, а не тоді, коли ці кошти дійсно знадобляться.

2

Рахуємо витрати, які можуть бути:

  • обов’язкові (ті, які конче потрібно сплатити та на які не можна вплинути: комунальні послуги, оренда, платежі за кредитами);
  • постійні витрати (необхідні для життя, але розмір яких ми можемо регулювати до певної межі: їжа й одяг);
  • змінні витрати (ті, що трапляються нерегулярно: ремонт авто, купівля меблів чи телефону);
  • витрати на «забаганки» (те, від чого теоретично можна відмовитися, але це додає певного відчуття нормальності, стабільності та підтримує у важкі часи);
  • витрати на «непередбачувані обставини». Через війну ми уявляємо, що туди можуть входити витрати на лікування (їх теж можна приблизно спрогнозувати, знаючи свої проблеми зі здоров’ям і плануючи періодичні чекапи), витрати на переїзд, оренду житла в іншому місті.

Коли ми підрахували прибутки та витрати, ми можемо вивести для себе щось на кшталт формул: «Якщо доведеться переїжджати і я втрачу роботу, я можу собі дозволити шукати нову протягом трьох місяців» або «З тим, що я маю, під час переїзду я можу виділити на оренду таку суму, тобто до Львова я не поїду, а шукатиму житло під Полтавою». А це вже звучить, як упевненість у майбутньому.

Порахувавши прибутки та витрати, можна дізнатися також:

  • які витрати можна скоротити;
  • коли вийде досягти поставленої фінансової мети;
  • як розподілити кошти, щоб вистачило до наступного надходження;
  • які активи насправді є пасивами. Наприклад, дороге в обслуговуванні авто.

Для підрахунку може підійти як звичайна Google-таблиця, банківський застосунок із вбудованою статистикою, спеціальні мобільні застосунки (наприклад, Money Manager Expense&Budget, 1Money) або телеграм-бот (наприклад, PersonalFinTrackerBot).

Чому потрібно відкладати гроші

Рахувати гроші – це не самоціль, а підготовка до розумних і дисциплінованих заощаджень. Чому зараз особливо актуально відкладати частину коштів?

По-перше, планування довгострокових цілей не варто скасовувати – життя триває, а плани на «після перемоги» – це потужна мотивація рухатися далі сьогодні, допомагати собі, близьким та економіці України. По-друге, резервний фонд (або «фінансова подушка») на покриття тимчасового безробіття чи втрати працездатності зараз є необхідністю – ми не знаємо, що буде з нами завтра.

Якщо в мирний час рекомендація була мати «заначку» в обсязі витрат від трьох до шести місяців проживання, залежно від віку, потрібності на ринку праці, стабільності доходу. Зараз, мабуть, варто розділити резерв на два фонди: «форс-мажор» (переїзд, лікування, оренда житла в новому місті) та «на прожиття» (звичні щоденні витрати).

Тільки порахувавши доходи та необхідні витрати, можна прогнозувати, яку суму заощаджувати для вас безболісно чи якими витратами можна пожертвувати.

Кожен має свої підрахунки, тому говорити, що потрібно обов’язково відкладати 5%/10%/20% від прибутку, було б некоректно.

Який відсоток прибутку варто донатити

До наших фінансових цілей додалася одна, найважливіша – перемога. Я вважаю, що це головна стаття наших витрат, одразу після забезпечення базових потреб своєї сім’ї та формування резервного фонду. Відсоток, який можна витратити на донати, безумовно, залежить від вашого балансу прибутків і витрат. Хтось може дозволити собі донатити 20% прибутку, але це не має викликати почуття провини чи меншовартісності в інших. У випадку з донатами цінною є будь-яка сума. Мем «А я на цю штуку 50 гривень скинув» дуже крутий і правдивий. Не маєте вільних коштів, можна поділитися речами чи допомогти, долучившись до якоїсь ініціативи, приділивши чомусь час та увагу. З донатами головне пам’ятати про «гігієну» – реципієнт донатів має бути перевіреним. Це або загальновідомий благодійний фонд, або збирає той, кого ви особисто знаєте.

Ефективні способи заощаджувати

Заощадження – це звичка та дисципліна. Але тут працює не тільки математика, але й ритуальність. Це може бути, наприклад:

  • певний відсоток від кожного надходження прибутку;
  • відсоток від кожної купівлі (ніби податок, який платите собі);
  • поступове збільшення відсотка заощаджень, щоби напрацювати звичку й обмежити неконтрольоване споживання (наприклад, цього місяця відкладаю 5%, наступного – 6% і так далі).

Корисними є і методи ведення бюджету. Наприклад, я користуюся методом чотирьох конвертів – на початку місяця сплачую обов’язкові платежі, а суму на щоденні витрати розподіляю за тижнями. Тримаю кошти, звісно, не в конвертах, а на депозиті з вільним зняттям і щоп’ятниці переводжу на поточний рахунок тижневу суму.

Тільки ледачий ще не сказав, що на нас чекає складна зима, але своєчасні закупівлі та підготовка можуть позбавити частини напруги. Ще є час розподілити навантаження за місяцями або заощадити на витрати взимку.

Як розподіляти фінанси людям, які вимушено переїхали в інше місто

Я сама з тих, хто вимушено переїхав. До наших витрат додалася оренда житла й одномоментна необхідність у різних речах (посуд, постільна білизна, одяг). Це все дійсно дратує та засмучує, тому розподіл фінансів за потребами, зокрема й наповнення фінансової подушки – пігулка спокою, страхування. Якщо основні потреби задоволено та сформовано резерв, можна подумати навіть про заощадження на нове житло. Нам усім потрібна надія на нормальність. Готуватися треба до того, що життя буде кращим. Якщо це «краще» для вас передбачає наявність власного житла, а старе житло зруйновано, можна навіть зараз поступово готуватися до придбання нового.

Адаптуватися до переїзду важко, тому варто звернути увагу на допомогу від держави (як соціальна, так і грантова від єРобота, спрощення процедур отримання допомоги з безробіття), від міжнародних організацій, просто від небайдужих людей.

Чи є доречними зараз великі витрати, наприклад, на автомобіль

Авто зараз купують не заради комфорту, а заради безпеки. З іншими великими витратами варто відповісти собі на запитання, чи дійсно мій бюджет це враховує, чи закриті мої базові потреби та на який період.

Є думка, що зараз відкривається вікно можливостей, що саме час купувати квартири, машини, земельні ділянки з дисконтом. Проте це ризикові інвестиції й не тільки тому, що актив може бути знищено через воєнні дії, але і через можливість визнання такого продажу укладеним під впливом важких обставин і на вкрай невигідних умовах. Тоді купівлю доведеться повернути продавцю.

Як можна пасивно заробляти гроші під час війни

Набір інструментів для збереження заощаджень, а тим більше для заробітку пасивного доходу доволі вузький. Ситуація вимагає обмежень від НБУ та Мінфіну для втримання економіки та курсу гривні на плаву.

Але є і можливості. Використовувати їх варто з урахуванням, що заощадження для резервного фонду мають бути завжди під рукою (готівка, іноземна валюта, кошти на поточних рахунках або депозитах на вимогу) та з мінімальним ризиком і гарантією сплати.

Зокрема, зараз доступні:

  • Безготівкова купівля долара США через депозит від трьох місяців, на суму до 50 тис. грн на міс. за курсом Міжбанку (НБУ+1%) або картковим (що все одно нижче готівкового). Наразі послуга доступна в Укргазбанку, Укрексімбанку, ОТР, Таскомбанку, ПУМБі та monobank (процедуру й умови варто запитати у вашому банку);
  • ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) у гривні. Спрощено процедуру відкриття брокерського рахунку онлайн, скасовано комісії за купівлю, багато брокерів дозволяють купівлю від однієї облігації, тобто від 1000 грн (наприклад, ICU або monobank);
  • ОВДП у валюті. Доступно від однієї облігації (приблизно 1012 доларів США або 1005 євро), наприклад, у monobank.

Висновки

Отже, під час війни варто:

  • Вести облік прибутків і витрат, пропорційно розподіляти бюджет;
  • Тримати під рукою резервний фонд: готівкою або на поточних рахунках;
  • Планувати нормальне життя після війни, а отже, ставити фінансові цілі, наприклад, придбання житла;
  • Дізнаватися про нові інструменти та можливості (наприклад ОВДП);
  • Інвестувати в себе та своє здоров’я

Матеріал створено в партнерстві з IREX в рамках програми СИЛА (Єднання через спільні дії молоді), що працює над інтеграцією внутрішньо переміщеної молоді в Україні та забезпеченням найбільш комфортних умов для них