Будь-яка пара, незалежно від того, чи оформлені стосунки офіційно, рано чи пізно має вирішити, як організувати свої фінанси. Хто і за що платить? Як розподілити витрати справедливо? Пояснюємо, як можна влаштувати спільний бюджет, яких основних правил варто дотримуватися і які є банківські інструменти, що в цьому допоможуть.

Які є моделі бюджету для пар

Роздільний

Кожен із партнерів має окремий рахунок і витрачає гроші на власний розсуд, не узгоджуючи це з іншим. Мати абсолютно роздільні бюджети в довготривалих стосунках майже неможливо, адже однаково є спільні категорії витрат – як-от їжа або подорожі.

Спільний

Усі гроші, зароблені партнерами, належать їм обом. І вони разом вирішують, як їх витрачати. Узгоджувати треба навіть особисті витрати. Цей варіант вважається найпоширенішим серед сімейних пар в Україні.

Спільно-роздільний

Партнери роблять внески в спільний бюджет із власних коштів, але решту доходу залишають собі на особисті потреби. Внески можна робити за двома схемами:

  • кожен виділяє конкретну суму, про яку обидва домовляються
  • кожен виділяє відсоток від власних доходів

Також партнери просто можуть поділити між собою певні категорії витрат (хтось платить за оренду, а інший купує продукти) або домовитися платити по черзі (цього місяця комуналку плачу я, а наступного – ти). Таку модель теж відносять до спільно-роздільного бюджету. У такому разі не треба вигадувати способів вести спільний рахунок, але складно контролювати, чи витрати розподіляються справедливо.

Любомир Остапів

партнер iPlan.ua, засновник соціального проєкту «Сімейний Бюджет»

Як обрати різновид бюджету

Я не бачу єдиної правильної відповіді на це запитання. Це ніби говорити про те, яку марку автомобіля вибрати. Є різні умови та конкретні преференції людей. Напевно, найбільш популярним серед сімейних пар в Україні є повністю спільний бюджет. І є різні варіації спільно-роздільного бюджету. Варіант перший – коли відсоток від доходу партнер скидає в спільний казанок, а решту залишає собі. Досить рідко буває, коли це не відсоток від доходів, а якась фіксована сума, яку обоє закидають і спільно розпоряджаються. Іще один варіант – коли люди просто ділять спільні статті витрат: я плачу за школу і садочок, ти платиш за відпустки, а за продукти платить той, хто їх купує. Треба вибирати те, що обом комфортно й обом підходить.

Яку суму або відсоток закидати на спільний рахунок

В Україні дуже мало практики в цьому питанні, бо основний тип бюджету, який ведуть сімейні пари, – це спільний. І, за законодавством, те, що нажито в шлюбі, вважається спільним – квартира, машина тощо.

Якщо пари ведуть спільно-роздільний бюджет, то це питання треба вирішити в сімейній розмові про гроші. І правильне рішення – це те, на яке обоє погодилися та після якого залишилися з хорошим настроєм.

Загалом на це впливає кілька аспектів. Перший – це рівень доходу. Хтось заробляє більше та хоче ухвалювати більше рішень щодо фінансів. Наприклад, людина каже: «Я буду фінансувати відпустки». Напевно, ця людина і буде вирішувати, куди їхати.

Впливає також розмір щомісячних витрат пари і їхні пріоритети – чи ми хочемо більше подорожувати або збираємо на квартиру?

До речі, наявність фінансових цілей дуже сильно впливає на бюджет. Якщо ми маємо фінансову ціль, на яку треба відкладати не один рік, а три чи пʼять, то нам треба заощаджувати. Є сімʼї, які кажуть, що за зарплату чоловіка вони живуть, а зарплату дружини відкладають. Це теж один з аналогів спільного бюджету, просто він ведеться в такій формі.

На які категорії витрат іде спільна частина бюджету

Чітких правил немає, але є основні категорії витрат кожної сімʼї – комунальні (оренда квартири), одяг, продукти, транспорт. У будь-якому разі, якщо пара живе разом, то їй треба про це говорити та вирішувати, як ці категорії фінансуються. Чи буде це роздільний або спільний бюджет? А якщо спільно-роздільний, то за якою формулою? Але ось ці фундаментальні для життя категорії витрат потрібно покрити. Є більш емоційні категорії – наприклад, хобі. Про це можна на початку не домовлятися, кожен буде собі сам покривати витрати на хобі. А якщо ми, наприклад, ідемо в ресторан, то платить той, хто ініціював.

Чи треба попереджати партнера про намір придбати щось

Я рекомендую парам щомісяця мати сімейну розмову про гроші – про те, які в нас фінансові цілі і як ми до них рухаємося. Тоді нам не треба підходити до партнера і казати: «Слухай, любий(-ба), нам треба про бюджет поговорити». Бо це інших завжди напружує, адже відразу здається, що щось сталося. Тому я пропоную мати сімейну традицію, ритуал – розмовляти про це щомісяця. На такій зустрічі ми можемо обговорити і якусь велику купівлю, яку ми хочемо зробити.

Що означає «велика», залежить від доходу сімʼї. Бо для когось купити iPhone – не проблема. А для когось збирати на iPhone треба пів року, тому логічно це обговорити на сімейній розмові про гроші.

Поради для ведення сімейного бюджету

Мати фінансові цілі та вести облік витрат

Я за те, щоб мати фінансові цілі та використовувати інструменти для досягнення цих цілей. Дуже типовим інструментом є ведення бюджету. От ми визначили, що маємо такі-то цілі, на які нам треба відкладати Х тисяч доларів на рік. Що нам може допомогти? Ми можемо вести облік витрат, якщо ми відчуваємо, що там є проблема або просто хочемо краще контролювати. Це можна робити за допомогою мобільних застосунків.

Мати корисні фінансові звички

Наприклад, у нас із дружиною із собою завжди є яблучко, пастила або горішки, бо в нас маленька дитина, яка постійно просить перекуси. І замість того, щоб купувати йому щось шкідливе та дороге, ми даємо йому щось корисне, що ми завжди носимо із собою. Це називається корисна фінансова звичка. Такі звички можна привносити у своє життя.

Розуміти, що ви разом у цьому

Не може бути так, що хтось один це робить [планує спільний бюджет], а іншого це не стосується. Звісно, є «бухгалтери», а є «лірики». Але «лірикам» варто зрозуміти, що це робиться для вас обох. І якщо більшу технічну роботу робить партнер, то ви однаково маєте робити те, що залежить від вас, щоби ви збирали гроші та купували те, чого хочеться. Потрібне спільне бажання та спільні дії.

Розповідати партнеру про свої бажання

Я раджу людям розповідати партнеру про свої мрії та цілі. Це не обовʼязково розмова про гроші, але часто для реалізації деяких мрій потрібні гроші. Тому варто не соромитися й озвучувати те, що вам хочеться. І потім уже визначати, скільки грошей для цього потрібно, і йти до цілі.

Як вести спільний бюджет

У деяких західних країнах є поняття joint account – це спільний банківський рахунок на двох людей. Де-юре в Україні такого немає. Але де-факто є. Наприклад, у нас у сімʼї є відкритий рахунок «ПриватБанку» на моє імʼя. На нього випущена додаткова картка на імʼя дружини з її телефоном. І ми просто з цього одного рахунку з двох карток витрачаємо гроші. І в деяких інших банків є така послуга. Це дуже зручно для сімей, які мають спільний або частково спільний бюджет.

Я знаю багато сімей, які не мають спільного рахунку, а користуються двома банками. Але вони мають мобільний додаток, у який під’єднують кілька рахунків. Наприклад, ми користуємося «Дзен-мани». Є також застосунки Toshl Finance, MoneyWiz, CoinKeeper. Вони дають змогу в одному місці бачити доходи та витрати за рахунками в різних банках. Головна функція цих додатків – контролювати витрати, отримувати звіти, куди ми витратили ці гроші та скільки відклали.

Які інструменти пропонують банки для спільного бюджету

Ми запитали в українських банків, які вони пропонують інструменти для ведення спільного бюджету.

Monobank

На жаль, у нас не можна відкрити рахунок на двох осіб. У вас у мобільному застосунку можуть бути лише ваші картки. Додати картку якоїсь іншої людини, наприклад, щоби ви могли спільно нею користуватися, поки що неможливо.

Але в нас є можливість відкрити на додаток до чорної картки ще одну – білу картку. Її відмінність від чорної в тому, що це суто картка для виплат, вона не має кредитного ліміту. За потреби ви можете випустити її в пластику та передати іншій людині в користування. Але якщо ви будете надавати іншій людині код для входу до вашого мобільного застосунку, то вас буде викидати з нього. І навпаки. Тобто неможливо, щоб дві людини одночасно зайшли в додаток однієї людини.

«ПриватБанк»

Можна відкрити картку за довіреністю на іншу людину. Щоб її відкрити, треба звернутися до відділення з вашими документами та документами особи, на яку ви відкриваєте довіреність. Рахунок буде один і той самий, але це будуть дві різні картки з різним номером. Буде власник рахунку й буде особа, на яку відкрита додаткова картка. Власник рахунку зможе бачити всі транзакції за рахунком, а той, на кого відкрита додаткова картка, – не всі. Але ця картка буде зображатися в нього в «Приват24», і він зможе так само поповнювати цей рахунок і розплачуватися коштами з нього.

«Райффайзен Банк»

У нас можна відкрити рахунок на одну людину, а до рахунку відкрити дві картки – на своє імʼя та на додаткового утримувача. Це буде дві картки до одного рахунку. Коли ви будете поповнювати рахунок, будуть поповнюватися обидві картки. Можна й окремо картку поповнювати.

ПУМБ

У ПУМБ немає можливості відкрити дебетовий рахунок на двох членів сім’ї. Рахунок завжди відкривається лише на когось одного. Далі можуть бути такі варіанти:

1) Власник рахунку замовляє картку собі та комусь іще другу картку. Власник рахунку бачить усі операції за рахунком, може встановлювати різні ліміти на користування карткою або не встановлювати/не обмежувати їх.

2) Власник рахунку відкриває довіреність на користування/розпорядження рахунком комусь. Цей варіант складніший, але в такому разі довіреній особі можуть бути доступні операції не тільки за карткою, а й за рахунком (відповідно до переліку, який буде в довіреності).

Такий підхід поширюється на всі дебетові карткові продукти.

Ілюстрації: icons8