Нацбанк під час карантину рекомендував банкам увести кредитні канікули, а за законом їм заборонено стягувати заставу з клієнтів протягом карантину. Розповідаємо, як працюють кредитні канікули й хто може відтермінувати сплату за кредитами.

Андрій Блінов

економіст, координатор Експертної платформи Нацбанку

Кредитні канікули певною мірою нагадують шкільні канікули. На цей період дитина залишається учнем, зберігає всі відповідні права. Водночас у неї немає потреби ходити до школи чи робити домашнє завдання. Кредитні канікули – це тимчасова перерва в розрахунках клієнта з банком на період карантину. Проте це жодним чином не означає прощення чи списання позики. В основі кредитних канікул – реструктуризація кредитів, щоб полегшити погашення боргу під час і після карантину.

Кредитні канікули – це процес добровільної домовленості між банком і позичальником. Тому якщо клієнт відчуває, що через падіння доходів «не тягне» більше кредит, варто контактувати з банком і пропонувати реструктуризацію. Фізично відвідувати відділення не доречно, більшість питань легко вирішити за допомогою телефонної розмови з менеджером чи оператором гарячої лінії, чат-ботів й електронної пошти.

Кредитні канікули діють у всіх банках або кожен сам обирає, чи запроваджувати такі канікули?

Банки й інші фінустанови самі встановлюють кредитні канікули та їхні умови. На законодавчому рівні банкам заборонено нараховувати штрафи й пеню за невчасні платежі за споживчими кредитами. Також НБУ після консультацій з банками затвердив рекомендації щодо кредитних канікул, і все більше банків їх дотримуються.

Нинішня банківська практика зводиться до такого:

  • кредитні канікули можуть отримати ті позичальники, які частково або повністю втратили дохід через карантинні обмеження;
  • ініціювати кредитні канікули можуть фінансові установи й самі позичальники;
  • для населення, ФОПів і малого бізнесу банки розробляють стандартні пропозиції, а для середнього та великого бізнесу – індивідуальні пакети канікул;
  • канікули можуть отримати лише ті клієнти, які до березня 2020 року не порушували прописаний графік платежів.

Зараз банки пропонують переважно відстрочку сплати тіла кредиту. Тобто клієнти основний борг у цей час не погашають, а от відсотки платять.

Уявімо, що у вас програма кредитування, яка передбачає рівні обов’язкові платежі щомісяця. Банк пропонує вам протягом карантину сплачувати лише відсотки, а от погашення залишку основного боргу потім буде перераховане.

Наприклад, кредитна програма завершується за 9 місяців, а карантин, скажімо, триватиме 3 місяці. До карантину ви щомісяця сплачували 1040,30 грн (погашення тіла кредиту – 800 грн, і відсотків з комісіями – 240,30 грн). На час карантину ви з банком домовилися лише про сплату відсотків. Якщо карантин завершиться до кінця травня, то з червня ви повертаєтеся до регулярного графіку. На той момент у вас є заборгованість з тіла кредиту 2400 грн. Вона розбивається на 6 місяців, які залишаться до кінцевого погашення. У такий спосіб після карантину ви платитимете 800 грн (тіло кредиту) + 400 грн («карантинна» заборгованість) і відсотки.

Якщо я маю кредит, як сплачуватиму його після карантину? Які є варіанти?

Якщо кредит потрібно погасити під час карантину або позичальник відчуває, що не відновить платоспроможність у короткі терміни, банку й клієнту варто домовитися про реструктуризацію боргу. Іншими словами, про зміну платіжного календаря.

Наприклад, якщо кредитна програма завершується в листопаді 2020 року, то її термін продовжується до березня 2021 року. Це значно зменшить щомісячні платежі за тілом кредиту. Водночас клієнт буде змушений заплатити більше процентних платежів, адже кількість місяців користування позикою стала більшою.

Чи працюватимуть кредитні канікули, якщо термін погашення кредиту настав або настане під час карантину?

Термін дії карантинних обмежень поки не відомий, банки керуються чинною датою зняття карантинних обмежень – 24 квітня. Якщо термін погашення припадає на цей період, банки, як правило, просять погасити його вчасно, адже з початку запровадження карантину пройде лише 5 тижнів. Для позичальників на рік-два – це нетривалий термін.

Водночас акцентую на тому, що законодавчо заборонено стягувати будь-яких штрафи чи інші санкції за договором про споживчий кредит. Також заборонено збільшувати процентну ставку за користування таким кредитом і збільшувати чи вимагати нові комісійні платежі. Тобто якщо ваша фіксована ефективна ставка записана в договорі на рівні 24% річних, то вона й повинна такою залишатися. Єдиний виняток, якщо у вас програма з самого початку прив’язана до плаваючої ставки проценту.

А що буде з іпотеками під час карантину?

Іпотека – це довгостроковий цільовий споживчий кредит. Особливість у тому, що кредитор надає кошти клієнту в борг під заставу нерухомості, що будується. Найчастіше іпотеку в банку оформлюють під заставу квартири в багатоквартирному будинку, який будується. Поки позичальник не повернув тіло боргу й нараховані відсотки та комісії (якщо це передбачено договором), банк має права на це майно. Після погашення кредиту майнові права повністю переходять позичальнику.

Усі правила й рекомендації щодо кредитних канікул за іпотекою збігаються зі споживчими кредитами. Водночас не можна виключати, що банки пропонуватимуть м’якші умови реструктуризації, ніж за споживчими кредитами. Але це відбуватиметься згодом: треба зважати, що карантинні обмеження діють лише місяць, а середній термін такого кредиту більш як 10 років.

Марк Мусієнко

юрист адвокатського об’єднання «Пронін та партнери»

Кредитні канікули можуть отримати громадяни й бізнес, але вони повинні мати певні фінансові труднощі через карантин – повністю або частково втратити роботу чи дохід. Тільки на цих підставах можна взяти кредитні канікули й потрібно це все правильно юридично підтвердити. Можна зробити копію документа від Державної служби зайнятості з відміткою, що людина справді подала заяву на оформлення безробіття. Я розумію, що не всі будуть звертатися до цієї служби, тому є ще інший варіант. Можна зайти в електронний кабінет Пенсійного фонду України й переглянути, за які місяці ви вже не сплачуєте ЄСВ. Буде видно, що ви вже не працюєте, тому можна зробити скріншот і надати його банку.

ФОПи можуть через портал «Дія» онлайн припинити свою діяльність і не сплачувати податки. Бізнес повинен мати документ від податкової про те, що компанія не отримує доходи. Компанії звертаються із заявою до банків щодо кредитних канікул, але щодо кожної банк розглядатиме ситуацію індивідуально з урахуванням певних критеріїв: фінзвітності, поточного стану і вразливості клієнта до економічної ситуації в країні.

А якщо банк не захоче дати кредитні канікули?

Цілком законно банк може відмовитися й не давати кредитні канікули. Адже банки діють на власний розсуд, а НБУ лише заохотив їх і надав рекомендації щодо кредитних канікул. Але це вигідно й самим банкам, і клієнтам. Нацбанк рекомендує звертатися дистанційно, тобто онлайн. Юристи радять передусім грамотно сформулювати заяву й зібрати всі підтвердження того, що ви втратили роботу або дохід. Звернення розглядаються протягом 30 днів, однак термін може бути меншим. Зараз банки дуже швидко розглядають такі заяви.

Якщо вам уперше відмовили, ніхто не забороняє спробувати ще раз: краще сформувати заяву, отримати більше доказів для отримання канікул. До кожної ситуації варто підійти індивідуально, адже в кожному договорі про кредит є різні положення. Передусім проаналізуйте договір, який ви уклали з банком або мікрофінорганізацією. Можливо, у ньому є якісь інші інструменти, які можуть знизити фінансове навантаження. Наприклад, можна реструктуризувати споживчий кредит – термін сплати продовжується, але сплачуєте ви менші суми. Але якщо ви не скористалися кредитними канікулами та порушуєте зобов’язання перед банком, то можете зіпсувати свою кредитну історію й не зможете отримати кредит на хороших умовах – він буде з високими відсотками.

Ілюстрація: Ouch.pics