Курс долара продовжує зростати, заклади й ТРЦ зупинили роботу, через пандемію коронавірусу країни закривають кордони, скасовують авіасполучення, зупиняють виробництва, а 16 березня на ринку акцій США став третій найгіршим днем в історії. Проте всі ці події не привід впадати в паніку та знімати гроші з депозитів. Разом з експертом з персональних фінансів розбираємося, як ситуація може вплинути на наші фінанси, як підготуватися до кризи, у якій валюті краще заощаджувати гроші та чому нам усім варто почати розумно витрачати.

Любомир Остапів

партнер iPlan.ua, засновник соціального проєкту «Сімейний Бюджет»

У якій валюті краще зберігати гроші?

Люди, які біжать продавати чи купувати долари під час паніки, як правило, втрачають гроші, а заробляють на цьому лише спекулянти. Останній рік гривня укріплювалася, і люди, які тримали долари на депозиті чи під матрацом, втратили гроші. Але нині маятник хитнувся в протилежний бік. Щоб спокійно спати, потрібно зробити диверсифікацію валют – заощаджувати кошти в доларах і гривнях. У гривні варто тримати до 20% заощаджень. Краще, щоб у довгострокових заощадженнях домінував долар, а в короткострокових – гривня.

Тримати кошти в банку чи в готівці?

Заощадження краще зберігати на депозиті, бо заощадження в готівці – це гарантована втрата грошей. Вона може бути непомітною, але інфляція поступово «під’їдає» заощадження. Долар «під’їдає» зі швидкістю приблизно 2% на рік, гривню – 5% (це показник останнього року, раніше він був на рівні 10-20%). Тому в готівці краще тримати лише частину заощаджень, яка знадобиться вам у короткостроковій перспективі.

Як тільки в Україні починається нестабільна ситуація, люди одразу біжать знімати готівку та купувати долари. Бажання тримати кошти у твердій валюті обґрунтоване. Якщо сьогодні наша держава не домовиться з МВФ і ми не отримаємо кредит, а ситуація з «ПриватБанком» і надалі буде невизначеною (йдеться про суди щодо законності націоналізації «ПриватБанку»), то все може закінчитися дуже погано для економіки.

Водночас немає ризику в тому, щоб тримати гроші на рахунках банків із західним капіталом – навіть у найгірші часи 2004 та 2014 років вони працювали й стабільно проводили операції (окрім певного періоду, коли не можна було зняти долари). Сьогодні практично все можна оплатити онлайн, ми не очікуємо «армагедону», коли не можна буде заплатити за покупки карткою.

Знімати готівку й тримати її у квартирі набагато небезпечніше. До того ж паперові гроші – ще одне джерело поширення вірусу. Тому значно спокійніше та зручніше тримати основну частину грошей на рахунках банків із західним капіталом. Гроші потрібно диверсифікувати в різних банках. Невелику частину можна тримати в готівці.

Як я можу підготуватися до кризи?

Найкращий імунітет на час кризи – резервний фонд. Це кошти, що дають змогу прожити 3-6 місяців без заробітку. Так само, як на імунітет і здатність переносити вірусні інфекції впливає здоровий спосіб життя – здорове харчування, достатній сон, фізичні навантаження, – так і на персональні фінанси впливають корисні фінансові звички. Погана новина в тому, що імунітет не створити за тиждень, як і резервний фонд: якщо людина не збирала його роками, це не вдасться зробити швидко.

Проте в часи, коли фінанси виходять на друге місце після здоров’я, не зайве почати дотримуватися корисних фінансових звичок. Усі ці поради не залежать від кризи, але вони створюють стійкість проти таких «чорних лебедів», як коронавірус.

Регулярно заощаджувати від доходу. Щойно ви отримуєте зарплату, 10% від неї варто відкласти, бажано переказати на депозит. 10% – це базова рекомендація, проте люди, які ніколи не заощаджували, можуть починати з 5%, а за пів року перейти на 10%.

Розмір заощаджень залежить не від того, що відбувається у світі, а від ваших фінансових цілей. Наприклад, молода людина хоче купити першу квартиру чи авто, у родини з дитиною серед цілей може бути освіта або ж власна пенсія. У такому разі заощадження в розмірі 10% від доходу не вистачить, потрібно відкладати від 20 до 50% зарплати.

Планувати бюджет. Потрібно ставити собі фінансові цілі. Вони можуть бути місячними або річними. Поведінкова економіка говорить, що люди мають більше мотивації для досягнення цілей, коли вони конкретно сформульовані. Не «я хочу заощадити 5 000 доларів», а «мені потрібні 5 000 доларів на оновлення машини чи приватну школу для дитини» або ж «на резервний фонд». Ціль рекомендують візуалізувати за допомогою фотографії чи малюнка, навіть своєму депозитному рахунку в банку можна дати відповідну назву.

Вести бюджет доходів і витрат. Це дає змогу побачити загальну картину свого споживання та зрозуміти, які категорії витрат можна скоротити. Вести облік можна через додатки, які спрощують процес і бережуть час. Основний критерій для таких сервісів – зручність у користуванні. Тому, якщо додаток видався вам незручним у перші 15 хвилин користування, видаляйте його та встановлюйте інший. Другий важливий критерій – синхронізація з банківськими картками. З українськими банками можуть синхронізуватися такі програми: Coin Keeper, Spendy, Zen Money.

Деяким людям важко вести записи постійно, у такому разі можна робити це протягом трьох місяців, щоб зробити висновки про власні витрати.

Інвестувати в себе та підвищувати свою затребуваність на ринку. Особливо це стосується молодих людей, які тільки починають кар’єру, адже спочатку треба вийти на рівень доброго доходу, а вже потім з’явиться можливість відкладати від нього певну суму. Проте в часи кризи ця порада актуальна для всіх.

Споживати товари та послуги розумно. Подивіться на свій бюджет і подумайте, які витрати можна скоротити без втрати якості життя. Звісно, не варто купувати «паперову» ковбасу замість свіжого м’яса чи економити на своєму здоров’ї, проте є покупки, від яких можна відмовитися або оптимізувати їх.

Що можна зробити:

  • на період кризи відмовтеся від купівлі речей дорогих брендів, адже в такому разі ми платимо не за якість, а за бренд;
  • перегляньте свої онлайн-підписки на сервіси та додатки, тариф за мобільний зв’язок, інтернет, телебачення. Відмовтеся від того, чим користуєтеся рідко або без чого взагалі можете обійтися. Наприклад, якщо ви дивитеся лише три канали на телебаченні, відмовтеся від тарифу на 100 каналів. Можливо, ви підписалися на додаток з обробки фото, яким користуєтеся раз на рік, або на сервіс, де можна дивитися футбол в HD-якості – без цього можна прожити.
  • встановіть суму обмеження на покупки. Якщо знаєте про себе, що легко ведетеся на акції та знижки, розраховуйтеся лише дебетовою картою без кредитного ліміту з визначеною сумою на рахунку. Таке обмеження буде раціоналізувати покупки;
  • не робіть покупки, коли голодні, в стресі чи в поганому настрої. Купувати треба тільки те, що треба для життя та роботи.

Практикувати розумний підхід до енергоощадження. Спробуйте зменшити споживання води, газу, електроенергії. Можливо, в межах одного місяця економія буде незначною, але в довгостроковій перспективі це матиме ефект.

Використовувати кешбек. Наприклад, на Monobank чи в онлайн-сервісах: від різних покупок вам повертатиметься у середньому від 1 до 7% від суми.

Відмовлятися від шкідливих звичок. Не важливо, є криза чи немає: куріння та вживання алкоголю – це гроші на вітер.

Я збирався купити квартиру/машину. Мені краще почекати?

Тут усе залежить від ситуації. Якщо мова про молоду сім’ю, яка вже кілька років накопичувала гроші на власну квартиру і зібрала потрібну суму, то зараз забудовники пропонують акції та знижки і є гарна можливість купити житло за нормальну ціну. Однак на первинному ринку є ризики, що будівництво буде зупинено. Тому навіть якщо ви ретельно перевірите забудовника, його дозволи та репутацію, бути захищеним на 100% не вдасться.

Якщо для купівлі майна потрібно ще й брати кредит або позичати гроші, то краще тимчасово відмовитися від цього. Зараз нерозумно лізти в кредити навіть з маленькими відсотками, бо через кризу ваші доходи під ризиком.

Падіння на фондовому ринку США якось вплине на мене?

Ми не знаємо, чи зупиниться поширення коронавірусу за кілька місяців і чи матиме це довгостроковий влив, коли світова економіка скотиться в рецесію (коли ВВП не зростає, а знижується, зменшується кількість товарів і послуг). Тому навіть якщо людина не є власником акцій та облігацій, на жаль, ситуація може негативно вплинути на них.

За поганим сценарієм, бізнеси будуть банкрутувати, насамперед це вдарить по закредитованих компаніях та бізнесах у секторах, що найбільше страждають – авіалінії, туризм, розваги, офлайн-івенти. Люди з цих сфер будуть втрачати роботу, менше купувати, менше споживати, і це вплине на інші компанії, що виробляють товари й послуги.

Довгострокові наслідки цих процесів неможливо передбачити, але для всіх нас вони можуть бути досить болючими. Тому в такій ситуації все, що ми можемо зробити, це мати резервний фонд на випадок, якщо залишимося без роботи, а також інвестувати в себе й свою затребуваність на ринку праці.

Ілюстрація: Ouch.pics